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Cuaderno 13
 

Comentario a la Ley de Tarjetas de Crédito, Débito, Prepagadas y demás Tarjetas de Financiamiento o Pago Electrónico.

 

En fecha 22 de septiembre de 2008 fue publicada en Gaceta Oficial Nº 39.021 y entró en vigencia la “Ley de Tarjetas de Crédito, Débito, Prepagadas y demás Tarjetas de Financiamiento o Pago Electrónico”. En el 2009, en desarrollo de esa Ley, se publicó en Gaceta Oficial Nº 39.112 del 03 de febrero la Resolución Nº 339-08 dictada por la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras (SUDEBAN), contentiva de las “Normas que regulan los procesos administrativos relacionados a la emisión y uso de as tarjetas de crédito, débito, prepagadas y demás tarjetas de financiamiento electrónico”. 

Por vez primera se ha dictado un instrumento legal para regular todos los aspectos referidos a los bancos e instituciones financieras, operadores, negocios afiliados y usuarios de tarjetas de crédito, débito, prepagadas, y demás tarjetas de financiamiento o pago electrónico, así como su financiamiento. La necesidad de una legislación en esta materia fue puesta de manifiesto en la sentencia de la Sala  Constitucional del Tribunal Supremo de Justicia, de fecha 10 de julio de 2007 (caso Alianza Nacional de Usuarios y Consumidores), en la cual se estableció la conveniencia por razones de interés público de un marco regulatorio en materia de tarjetas de crédito, débito, prepagadas y demás tarjetas de financiamiento o pago electrónico en la que se consagrase con rango legal la fórmula y metodología de cálculo de los intereses, la competencia del Banco central de Venezuela (BCV) para fijar anualmente la tasa de interés máxima y mínima para tarjetas de crédito, así como la prohibición expresa de cobro a los usuarios de gastos de cobranza no causados, y la eliminación de los gastos de mantenimiento o renovación de las tarjetas y los de emisión de estados de cuenta, así como la sanción a quienes incurriesen en la aplicación del anatocismo en esta materia. 

La Ley de Tarjetas de Crédito, Débito, Prepagadas y demás Tarjetas de Financiamiento o Pago Electrónico y las Normas que regulan los procesos administrativos relacionados a la emisión y uso de las tarjetas de crédito, débito, prepagadas y demás tarjetas de financiamiento electrónico, sistematizan con detalle todos estos aspectos y sus disposiciones aplican para los entes emisores de este tipo de instrumentos de pago, los cuales pueden o no ser entidades bancarias y financieras; norma además a los negocios afiliados, es decir, aquellos que admiten dichos instrumentos de pago y a los propios tarjetahabientes, con disposiciones tendientes a proteger los derechos de estos usuarios y limitar los aspectos relativos a las condiciones de comercialización para que se verifiquen de manera equitativa y justa. Dado que los principales emisores de este tipo de mecanismos de pago son las entidades bancarias, la Ley tiende a referirse a éstas como los sujetos emisores y atribuye a la SUDEBAN las principales competencias normativas, de control y sanción. Ello no obstante plantea el problema de la ausencia de regulación expresa de las entidades no bancarias o financieras que realicen este tipo de actividad, dejando lamentablemente a la interpretación el régimen jurídico que a ellas habría de aplicarse.

El presente estudio analiza las disposiciones de la Ley de Tarjetas de Crédito, Débito, Prepagadas y demás Tarjetas de Financiamiento o Pago Electrónico –texto que se incluye en su totalidad en anexo final- en concordancia con las Normas que regulan los procesos administrativos relacionados a la emisión y uso de las tarjetas de crédito, débito, prepagadas y demás tarjetas de financiamiento electrónico, con el objetivo de brindar un cuaderno que contribuya a la comprensión y aplicación práctica de esa normativa. 



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